קצת על הלוואות

היום 4.9.23 נגיד בנק ישראל יחליט לגבי הריבית במשק, לריבית יש השפעה מיידית על נושא מרכזי בחיינו והוא נושא הלוואות.

שינוי מעלה בריבית ייקר את הלוואות ולהיפך.

הלוואות ממש מתקשרות לעניין פרשת השבוע – כי תבוא לעניין הברכות והקללות, כך גם הלוואות הם או ברכה או קללה, עד סוף הדברים הכל יהיה מובן.

אסביר… ישנן הלוואות טובות (ברכות) לעומת הלוואות רעות (קללות).

כדי להבדיל ולהבין את המשמעות של שניהם צריך להבין ראשית מהן המבחנים של הלוואה רעה מול הלוואה טובה.

הוסיף ואכתוב כי הלוואה טובה הולכת ומעשירה אותך ואנשים עשירים לוקחים ממנה כמה שיותר!

לעומת הלוואה רעה שמביאה לחנק ולעוני ואנשים ״עניים״ משתמשים בה כמה שיותר, אז כבר עכשיו לך את הנתיב הראשון לעושר!

ישנם סוגים רבים של הלוואות והן משמשות למגוון מטרות כגון, רכישת בית, רכב או מוצרים ושירותים אחרים.

באופן כללי הלוואות טובות יכולות לעזור לך להשיג מטרה חיובית כגון: נכס, השכלה (השקעה בעצמך חשובה ביותר), עסק וכו’

ובאופן כללי הלוואות רעות יכולות להזיק לך כלכלית כגון: רכישת מוצרים שאינם חיוניים, מוצרי מחייה, הימורים, טיולים.

אז מהם המבחנים לכאן או לכאן?

מבחן 1: האם הלוואה מאפשר לך בזכות להשיג מטרה חיובית?
(חיובי = מגדילה את השווי שלך בידע, בהון או בנכסים)

מבחן 2: עלות ומשך הלוואה?
(עלות נמוכה ומשך ארוך ציון גבוה ולהיפך)

מבחן 3:מה יקרה לי אם לא אצליח לעמוד בהחזר?
(יכולת החזר גבוה ודאית ציון גבוה)

איך אני מדרג הלוואת?

אני מדרג הלוואה כמכפלה (לוגית) של שלושת המבחנים, ככל שזה עומד במבחנים הללו הלוואה היא טובה ולהיפך.

דירוג הלוואה = מבחן 1 * מבחן 2 * מבחן 3

הסיבה שהמבחן שבניתי לעניין הטוב או לא טוב הוא מכפלה היא פשוטה, במכפלה כאשר אחד הערכים הוא אפס זה מאפס את התוצאה, במילים פשוטות את הכדאיות לקחת.

לדוגמא:

אם אקח הלוואה לעסק או נכס אפילו ממש טובים אבל תלות בגורם שאינו בשליטתי עלול להשפיע על יכולת החזר השוטף שלי

באופן כזה שאבד את ההשקעה או הגיע לחדלות פירעון, אז הציון למבחן השלישי יהיה אפס, דבר שיאפס את הדירוג והיפוך את הלוואה, להלוואה מסוכנת (או רעה).

דוגמא נוספת:

הלוואה שהיא ממש זולה ואפילו לטווח ארוך (מבחן 2) וממש אין לי בעיה לעמוד בהחזר שלה (מבחן 3), אבל היא לא תוסיף לי כלום לא בידע משרת, לא בהון או נכסים (מבחן 1) דהיינו הציון של המבחן הראשון הוא אפס

בגלל שגם אם שני מבחן 2 ומבחן 3 קיבלו תוצאה גבוה ברגע שהמבחן הראשון קיבל תוצאה שהיא אפס – במכפלה הוא איפס את התוצאה והפך את הלוואה להלוואה רעה.

אתה רוצה להיות עשיר?

הדרך המהירה ביותר להיות עשיר באופן יציב עקבי שהולך ומגדיל לך את העושר, היא יצירת יכולת לקחת ולעמוד בהלוואות טובות והשימוש המרובה בהן.

בשלב מסוים היכולת הזאת הולכת ומזינה את עצמה, כך שאתה הולך ומתעשר על ציר הזמן.

לא קל פשוט להגיע למצב הזה אבל היא מתחילה בהחלטה הראשונה שלא יהיו לך בחייך הלוואות רעות או לכל הפחות להפחית בהן עד כמה שניתן.

סיכום של דבר

פתחתי בפרשת השבוע כי תבוא הנקראת לפני תחילת של שנה חדשה והעניין הברכות והקללות הזכיר לי את אמרת הברכה לשנה החדשה תִּכְלֶה שָׁנָה וְקִלְלוֹתֶיהָ, תָּחֵל שָׁנָה וּבִרְכוֹתֶיהָ.

בוא נחבר את הדברים תִּכְלֶה שָׁנָה וְקִלְלוֹתֶיהָ המשמעות שכדי לנסות לצמצם כמה שיותר מן הלוואות הרעות וזה יאפשר לכם לקחת הלוואות טובות בדבר תָּחֵל שָׁנָה וּבִרְכוֹתֶיהָ.

אז אני רוצה לברך כל אחד ואחת בברכת תִּכְלֶה שָׁנָה וְקִלְלוֹתֶיהָ, תָּחֵל שָׁנָה וּבִרְכוֹתֶיהָ.

זהר ליבוביץ

אומנות ומיומנות
המסחר בשוק ההון